2019年末，中國人民銀行正式官宣啟動數字人民幣試點，這標志著中國在世界主要經濟體中第一個推行數字主權貨幣，人民幣作為中國法定主權貨幣正式步入數字化時代。數字人民幣試點應用進展情況
數字人民幣試點五年來，取得了一系列探索創(chuàng)新成果。首先，試點原則清晰明確。我國數字人民幣試點遵循了“先國內后國外”“先簡單封閉場景后復雜開放場景”“先零售支付場景后大宗批發(fā)支付場景”等漸進式原則，目前已覆蓋人民幣對內對外支付結算的全部場景。其次，試點由點到面有序推進。隨著四批次的試點范圍擴容，截至2024年末，試點應用已覆蓋全國17個?。ㄊ校┑?6個地市，試點區(qū)域覆蓋了全國五分之一的人口。試點之初選擇經濟發(fā)展水平和信息化程度高的中心城市，目前正向二、三線城市乃至縣域農村延伸。第三，試點規(guī)模范圍不斷擴大。根據央行最新公布的數據，截至2024年7月，數字人民幣各類應用終端累計開立個人錢包1.8億個，試點地區(qū)累計交易金額達7.3萬億元，納入統(tǒng)計的數字人民幣M0總量達到296億元，占同期貨幣流通規(guī)模比重超過千分之二。全國范圍的數字人民幣線上線下應用場景突破兩千萬個，其中中心城市上海和首批試點城市蘇州、深圳，數字人民幣應用場景數量超過200萬家，實現了市域內消費場所的全面覆蓋，基本滿足了數字人民幣使用者的日常生活需求。數字人民幣試點成果與典型案例
一是數字人民幣預設場景不斷豐富。數字人民幣最初預設場景是居民日常生活的衣食住行游購娛等支付內容，但在試點城市數字人民幣接入商家用戶基本輻射了本地居民及游客生活的各個方面，幾乎可以滿足使用者的全部需求。在傳統(tǒng)消費群體之外，數字人民幣下游應用創(chuàng)新還瞄準了有特定需求人群。在數字人民幣試點應用中，針對在華外籍人士對我國主流移動支付手段不熟悉，但教育水平普遍較高、對數字金融工具較為了解的個性特征，定向試點了面向境外入境人群日常生活消費需求的數字人民幣支付工具。數字人民幣“幣賬一體”的特性可以讓入境群體免于開立境內人民幣賬戶的繁瑣，直接進行移動支付。特別是將北京冬奧會、杭州亞運會等重大國際性體育賽事觀眾游客，以及新冠疫情后大批入境商務旅行群體作為發(fā)放數字人民幣的重要現實場景和對象。
二是數字人民幣試點領域不斷拓展。在消費領域突出反映出數字人民幣在小額高頻零售方面的應用價值，在金融體系交易支付的重頭則是市場主體企業(yè)間支付。理論上，大部分企業(yè)經營活動發(fā)生的資金往來由企業(yè)對公賬戶實現，但依然存在諸多高頻小額便捷支付需求，例如，跨境電商企業(yè)，以及其他實體企業(yè)在零星勞務報酬支付、農民工及非合同勞務用工的工資社保、日常小額營業(yè)性支出等必要支付場景。參與數字人民幣試點的銀行機構瞄準客戶企業(yè)的需求痛點，有針對性地推出各類數字人民幣對公賬戶關聯(lián)金融服務，獲得了行業(yè)客戶的一致好評。金融主管部門和金融機構發(fā)揮數字人民幣可追溯、智能合約等技術優(yōu)勢，在普惠金融業(yè)務板塊推出面向廣大小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)企業(yè)和“三農”經營者的數字人民幣形態(tài)普惠信貸產品。這類金融產品服務不僅緩解了企業(yè)融資困難，更通過數字手段克服了傳統(tǒng)銀行信貸模式風險防控難等弊端。
三是數字人民幣創(chuàng)新探索亮點頻出。數字人民幣在試點過程中的一個突出亮點就是政府財政支持和行業(yè)監(jiān)管領域現金結算。政府部門作為我國財務紀律最嚴格、管理最規(guī)范的機關單位，在日常工作特別是基層行政管理中不可避免地會發(fā)生大量現金支出，數字人民幣的可追溯及智能合約控制交易等技術設定，正好契合了政府部門加強財務管理和治理腐敗等的要求。以占全國數字人民幣交易規(guī)模三分之一，遙遙領先的試點地區(qū)蘇州市為例，當地發(fā)生的大部分交易金額均為政府財政支出引致，數字人民幣支付結算已經應用到政府支出的各個細分場景。數字人民幣介入政府金融業(yè)務雖然較晚，但后來居上成為貨幣發(fā)行流通的主要載體。
四是數字人民幣金融工具屬性日益凸顯。作為流通中現金，數字人民幣主要用于私人客戶日常需求，通常被認為與金融體系、金融市場之間聯(lián)系不密切。但隨著數字人民幣應用場景的不斷豐富，在金融行業(yè)的應用初見端倪。2023年，陸續(xù)有多家金融機構為具有融資需求的客戶量身打造數字人民幣結算方式的債券、短期融資票據和結構化金融產品，平均單筆發(fā)行承銷規(guī)模在4億—10億元之間。這意味著數字人民幣首次進入金融市場流通，也是數字貨幣和人民幣現金首次作為金融機構業(yè)務結算的手段存在。貨幣管理當局發(fā)行數字人民幣的源頭從個人企業(yè)銀行兌換、政府支出、企業(yè)信貸增加至直接融資市場，使數字人民幣作為金融工具的屬性得到進一步強化。金融主管部門也積極開辟各類金融要素市場應用，在每年百萬億元數量級的場內金融交易過程中引入數字人民幣支付工具。數字人民幣試點應用中面臨的問題
數字人民幣試點存在區(qū)域不平衡。數字人民幣試點應用覆蓋范圍雖然在不斷擴大，但仍存在分布不平衡的問題。目前試點地區(qū)和應用熱點城市大多集中于我國沿海等發(fā)達地區(qū)，其中僅第一批試點的江蘇省第一經濟大市蘇州，累計完成交易額達到兩萬億元，占比超過全國的三分之一。在部分后期進入的試點地區(qū)，數字人民幣相關交易活動占本地結算支付的比例還很小，難以與現金支付、網上銀行和線上第三方支付相提并論。
數字人民幣使用存在技術門檻。從終端使用者角度來看，數字人民幣基本上與紙幣和銀行卡、手機近場程序等其他支付手段是平行替代關系。數字人民幣自身雖然具有多種優(yōu)勢，但其固有不足也不可忽視。數字人民幣雖然沒有紙幣外部物理形態(tài)，但完成支付需要依賴智能手機、軟錢包等硬件終端，這對不熟悉電子產品使用的老年人存在技術門檻。數字人民幣作為現金貨幣，不同于在線支付工具中賬戶余額被計入短期理財產品M?，數字人民幣對持有者沒有利息收益，也就事實上沖抵了無支付手續(xù)費的利益。普通居民用戶對數字人民幣無特別傾向性，即使現有使用者也存在“隨收隨用”的被動使用心態(tài)。根據某金融咨詢機構的問卷調查，數字金融目標人群是20—49歲的城市就業(yè)群體，他們對數字人民幣持有保守審慎態(tài)度，既不主動使用也不排斥拒絕。
數字人民幣運行系統(tǒng)不夠完善。數字人民幣在安全性方面顯著優(yōu)于互聯(lián)網企業(yè)的在線支付系統(tǒng)，但目前數字人民幣運行系統(tǒng)尚不夠完善，作業(yè)網絡潛在的技術安全漏洞就會給不法分子可乘之機。數字人民幣雖然是當前的熱點話題，但普通群眾對此還知之甚少，部分不法分子就會利用公眾獵奇心理，打著“數字人民幣優(yōu)惠”等名目進行詐騙活動，擾亂金融秩序。數字人民幣現階段存量規(guī)模不大，還沒有出現其他數字貨幣流通中頻發(fā)的洗錢、地下資金轉移、恐怖主義活動融資等金融犯罪行為。但如果相關法律法規(guī)和監(jiān)管治理建設跟不上，就可能出現上述違規(guī)違法事件。數字人民幣試點工作改進建議與展望
一是穩(wěn)步擴大數字人民試點應用范圍。隨著數字人民幣發(fā)行流通規(guī)模的不斷擴大，在日常消費場景中支付行為的滲透率將持續(xù)提升，但考慮到目前在流通中貨幣M0總量占比不足千分之三，絕對值偏低即使有較高的增長速度，也不會在較短時間內成為主流支付手段，更不能完全替代紙幣現金。因此，在可預見的時間周期內，數字人民幣作為法定數字貨幣將同紙幣法定貨幣形態(tài)和各類數字支付手段并存，三者之間將形成既競爭又互補的關系。在此基礎上，還要穩(wěn)步擴大數字人民幣的試點應用范圍。
二是及時總結數字人民幣試點應用經驗。數字人民幣作為一種貨幣形態(tài)，其推廣替代占據傳統(tǒng)紙幣生態(tài)地位還需要相當長的時間周期。數字人民幣發(fā)行流通的主要渠道除了既有的個人使用者通過銀行機構兌換、財政支出和銀行信貸外，還應當充分調動各類金融機構及其他金融服務企業(yè)，構建起多維度的運作體系。數字人民幣作為試點應用工程，現階段并不是以經濟價值產出的績效為導向，而是類似于我國自貿試驗區(qū)以試驗探索為使命，積累形成可復制可推廣經驗。數字人民幣不僅是金融要素市場的源頭活水，而且還是先進的金融基礎設施代表，將成為金融創(chuàng)新領域特別是數字金融和金融科技領域“工欲善其事”中不可缺少的金融利器。
三是深入踐行數字人民幣金融創(chuàng)新使命。在數字人民幣發(fā)行規(guī)模達到一定量級后，可以對整個宏觀經濟和貨幣體系產生實質性影響。數字人民幣精準可控的特性將被貨幣主管當局充分發(fā)掘出來，屆時數字人民幣將從微觀層面貨幣支付工具上升為宏觀層面金融調控工具，助力財政部門和貨幣主管部門有效調控流通中貨幣的速度、數量和流向，從根本上改變金融貨幣體系運作方式，踐行數字人民幣作為科技創(chuàng)新工具的革命性歷史使命。
責任編輯:王華
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